SWIFT(은행간 국제결제 인프라), 블록체인 참고한 송금 기술 개발

※ 다음 글은 정보통신기술진흥센터(IITP)가 발간하는 주간기술동향 1755호(2016. 7. 20 발행)에 기고한 원고입니다. 

▶ IITP에서 PDF 포맷으로 퍼블리싱한 파일을 첨부합니다. 가독성이 좋으니 참고하시기 바랍니다.

스위프트-블록체인 참고 송금기술 개발.pdf

◈ 은행간 결제 인프라를 제공하는 국제은행간통신협회(SWIFT)는 지난 6월말 국제 송금 서비스의 편리성을 높이기 위한 GPII 프로젝트에 참여하는 은행이 73개로 늘었다고 발표

• GPII 프로젝트는 작년 12월 SWIFT가 세계은행과 공동으로 기업간 국제 결제의 당일 처리 및 수수료의 투명성 제고 등을 골자로 출범시킨 개혁 정책 ‘국제 결제 혁신 이니셔티브(Global Payments Innovation Initiative, GPII)’를 말함

<자료> SWIFT [그림 1] SWIFT의 GPII 프로젝트

• GPII는 2016년 초반부터 활동을 시작해 참여 은행의 B2B 결제 서비스를 개혁할 계획인데, 참여 은행 사이에 새로운 ‘서비스 수준 합의서(SLAs)’를 맺고, SLAs에 명시된 업무 규칙에 따라 송금 서비스를 전개하게 됨

• GPII는 국제 결제에 필요한 준수 의무 등의 요구 사항을 충족하면서도 기존보다 빠르고 낮은 비용의 결제 서비스 제공을 목표로 하는데, SWIFT 인프라 위에서 배포하고 SWIFT 회원 금융 기관은 규칙의 준수를 조건으로 자유롭게 참가할 수 있음

• GPII는 우선 일반 기업간 국제결제 서비스에 특화된 파일럿 버전을 2016년 상반기에 시작하였고, 향후 새로운 기술과 서비스를 순차적으로 도입해 나갈 예정

• SWIFT는 GPII 정책에 핀테크 커뮤니티의 적극적인 참여를 촉구하면서 ‘실시간 결제상태 확인, P2P 메시징 활용, 블록체인 기술’ 등 혁신적 기술을 탐구할 것이라 발표한 바 있음

• 한편 현재까지 GPII 프로젝트에 참여하고 있는 73개 은행이 SWIFT 네트워크의 국제 송금에서 차지하고 있는 비중은 약 75%에 이른다고 함

◈ GPII 프로젝트에서 관심을 끄는 것은 국제 송금 서비스의 속도와 투명성을 향상시키기 위한 방법의 고안에 있어 블록체인 기술을 비교 대상으로 삼고 있다는 점(도입한 것은 아님)

• 현재 국제 송금 서비스는 그 나라의 대표 은행이 중계역(코르레스 은행, 외환업무 대행 은행)이 되고, 3~4개 은행의 중개를 거쳐 이루어지는 경우가 많아 며칠씩 걸리고 있음

• 이 때문에 수수료가 높게 유지되고 있고, 수수료의 결정 방법 또한 불투명했으며, 사무 처리의 지연으로 인해 송금 시간이 더 소요되는 문제가 있었고, 또한 지정한 계좌에 확실하게 송금할 수 있는지 여부를 송금자 측이 확인할 방법도 없었음

• ‘블록체인 기술이 국제 송금의 세계에 혁명을 가져올 것이다’라는 담론이 빈번히 제기되는 배경에는 이러한 국제 송금 서비스의 불완전성과 불합리성이 자리잡고 있음

• SWIFT측 역시 블록체인 기술은 거래의 즉시성 및 추적성 면에서 큰 장점이 있다며, 기존의 송금 시스템과 비교해 볼 때 블록체인 기술이 가진 장점을 솔직히 인정하고 있음

• 블록체인 기술은 참가자가 모든 거래 기록을 발신·공유함으로써 ‘신뢰할 수 있는 제삼자’에 의한 시스템 관리를 필요로 하는 기술이기 때문에, SWIFT처럼 메시지(전문)를 릴레이 하여 거래를 진행하는 아키텍처에 비해 즉시성 및 투명성을 제고하기 용이함

• SWIFT 스스로도 블록체인 기술을 이용한 송금 시스템 등의 프로토타입을 개발하고 그 특성을 분석하고 있으며, 블록체인 오픈소스 소프트웨어(OSS) 개발 프로젝트인 ‘Hyperledger Project(상위 원장 프로젝트)’에 일반회원으로 가입하고 있음

• SWIFT는 이러한 비교 분석의 결과, 현재 블록체인 기술은 위와 같은 장점이 있는 반면, 거래의 처리속도를 높일 수 있는 ‘스케일링(확장성) 특성’과 참여 은행을 확실하게 인증하는 ‘아이덴티티 관리’ 영역에서는 아직 약점을 극복하지 못한 것으로 판단했다고 함

◈ SWIFT가 추진하는 GPII 프로젝트는 한마디로 말해, 블록체인 기술과 비교할 때 뒤떨어지는 자사 서비스의 약점을 블록체인 기술을 사용하지 않고 극복하려는 시도임

• GPII의 관건은 참여하는 73개 은행 대부분이 자신의 은행을 포함, 다른 참가 은행에 결제 용 계좌를 개설하는데 있는데, 이는 대부분의 참가 은행끼리 코르레스 계약(외환업무 대행 계약)을 체결하는 것에 버금가는 조치임

• GPII에 참가하는 은행이 A부터 Z까지 있다고 하면, 가령 미국에 있는 A은행은 다른 B-Z 은행 전체에 결제용 달러화 계좌를 개설하고 관리하게 됨

<자료> SWIFT [그림 2] SWIFT GPII 정책의 기대효과

• 만약 B은행에서 ‘미국에 있는 기업에 달러를 송금해 달라’고 의뢰해 오면, B은행의 결제 용 계좌에서 미국 기업의 계좌로 이체하는 것만으로 송금이 완료됨

• 이렇게 하면 다른 은행을 중계하지 않고도 은행간 송금을 직접 할 수 있게 되므로, 국제 송금의 당일화를 실현할 수 있게 됨

• 또한 GPII는 또 다른 약점이었던 송금 추적도 개선시킬 수 있는데, 발표에 따르면 SWIFT는 자신이 호스팅하는 클라우드형 데이터베이스의 개발을 진행하고 있으며, 국제 택배회사의 택배 추적 서비스와 마찬가지로 송금 의뢰에서 수령 확인까지 일련의 송수금 과정 전체를 추적 할 수 있게 할 방침

◈ SWIFT의 GPII 프로젝트는 파괴적 혁신 기술의 등장은 비록 그것을 직접 수용하지 않더라도, 기존의 기술과 서비스가 근본적으로 변화하도록 자극하는 역할도 할 수 있음을 보여 줌

• 블록체인 기술은 제3자의 시스템 관리를 불필요하게 만든다는 점에서 파괴적 기술이지만, 그 자체로 세상에 없던 새로운 응용 서비스를 제공할 수 있는 것은 아님

• 가상화폐 역시 ‘법정 통화의 유통’이라는 기존 응용 서비스를 중앙은행 등 시스템 관리자가 불필요한 형태로 재현한 것이며, 이런 점에서 블록체인 기술이 이미 존재하는 금융 서비스를 금방 대체하게 되는 것은 아님

• 다만 중장기적으로 보면 블록체인 기술에 의해 ‘신뢰할 수 있는 제삼자’의 존재 이유가 위협받고 있는 것은 틀림 없음

• 따라서 제삼자가 향후에도 존재하게 될 가능성은 제삼자로서의 강점과 약점을 검토하고 블록체인과 비교할 때의 약점을 스스로 극복할 수 있는지 여부에 달려 있다고 할 수 있으며, 그렇지 못할 경우 블록체인 혹은 그 다음의 혁신 기술에 자리를 내어주게 될 것